Les plateformes de paiement entre pairs ont révolutionné la façon dont les consommateurs transfèrent de l’argent, offrant rapidité, commodité et simplicité. Pourtant, cette commodité a attiré l’attention des fraudeurs qui sont à la recherche de nouvelles avenues pour voler des fonds. Selon Forbes, les pertes liées à la fraude au paiement entre pairs ont bondi à environ 1,7 milliard $ en 2022, marquant une hausse de 90 % par rapport à l’année précédente. De plus, les plaintes liées aux applications de paiement déposées auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) ont augmenté de 164 % entre 2019 et 2021. Pour les banques, les sociétés de cartes de crédit et les plateformes de paiement, comprendre le fonctionnement de ces fraudes et en relever les défis est essentiel pour protéger les clients et préserver la confiance.
Comment les fraudeurs manipulent les plateformes de paiement entre pairs
Les arnaques aux paiements entre pairs exploitent la confiance fondamentale que les utilisateurs accordent à ces systèmes et le caractère rapide et irréversible de nombreuses transactions. Les tactiques courantes incluent la fraude à l’usurpation d’identité, les arnaques au trop-payé et les fausses transactions sur les sites de vente. Les escrocs se font souvent passer pour une personne que la victime connaît ou pour une entreprise légitime, créant un sentiment d’urgence ou une pression émotionnelle pour conclure des transactions rapidement.
Dans les arnaques à l’usurpation d’identité, les fraudeurs piratent ou usurpent les coordonnées d’une victime, puis envoient des demandes de paiement qui semblent authentiques. Les arnaques au trop-payé consistent pour un escroc à envoyer un chèque contrefait ou un paiement numérique frauduleux qui, dans un premier temps, est compensé, pour ensuite demander à la victime de rembourser le montant « excédentaire » avant que la fraude ne soit détectée. Les arnaques sur les sites de vente incitent les acheteurs à envoyer des paiements pour des biens ou des services qui n’arrivent jamais.
Comme les paiements entre pairs transfèrent généralement des fonds immédiatement, les escrocs profitent de cette rapidité, sachant que les victimes et les institutions financières ont peu de temps pour intervenir avant que les fonds ne disparaissent. Contrairement aux virements bancaires traditionnels ou aux transactions par carte de crédit, de nombreuses plateformes de paiement entre pairs ne disposent pas de mécanismes de rétrofacturation ou de contestation, ce qui rend extrêmement difficile le renversement de la fraude.
L’impact sur les institutions financières et leurs clients
Pour les banques, les sociétés de cartes de crédit et les fournisseurs de paiement, les arnaques aux paiements entre pairs représentent un défi croissant qui affecte directement à la fois les coûts opérationnels et la confiance des clients. Les transactions frauduleuses entraînent une augmentation des litiges de rétrofacturation, des fardeaux de conformité et un examen réglementaire potentiel. Plus important encore, les clients qui perdent de l’argent se sentent souvent vulnérables et perdent confiance dans la capacité de leur institution financière à les protéger.
Le vol d’identité accompagne souvent la fraude aux paiements entre pairs, car les escrocs utilisent des informations personnelles volées pour créer des profils authentiques ou s’emparer de comptes légitimes. Cela intensifie les risques, car les comptes compromis peuvent être utilisés à répétition pour frauder sur plusieurs canaux, ce qui complique davantage les efforts de détection.
En outre, ces arnaques mettent en lumière des lacunes dans l’éducation des consommateurs. De nombreux utilisateurs ignorent que les transactions entre pairs, contrairement aux paiements par carte de crédit, sont souvent dépourvues de protection ou de garantie contre la fraude, ce qui entraîne une confiance déplacée et une exposition accrue.
Pourquoi les méthodes traditionnelles de prévention de la fraude ne suffisent pas
Les solutions antifraude existantes, telles que la surveillance des transactions basée sur des règles et l’examen manuel, peinent à suivre le rythme de la nature sophistiquée et adaptative des arnaques aux paiements entre pairs. Ces systèmes génèrent souvent des faux positifs ou ne détectent pas les tactiques de piratage psychologique nuancées que les escrocs emploient pour manipuler le comportement humain.
L’immédiateté des paiements entre pairs limite également le temps requis pour procéder à une vérification approfondie des transactions. Les processus traditionnels de vérification d’identité peuvent être lourds et dégrader l’expérience utilisateur, une stratégie que les plateformes de paiement hésitent à appliquer de manière stricte en raison de la pression concurrentielle.
De plus, les outils de prévention de la fraude fonctionnent souvent en silos, se concentrant sur les données transactionnelles sans intégrer l’analyse des canaux de communication – les signaux manquants provenant des courriels, des textos et des interactions sur les réseaux sociaux, lesquels pourraient révéler rapidement des tentatives de fraude.
Approches émergentes : miser sur l’IA pour protéger les consommateurs en temps réel
Les progrès de l’intelligence artificielle offrent de nouvelles façons de lutter contre la fraude aux paiements entre pairs en analysant les modes de communication sur plusieurs canaux – y compris les courriels, les textos et sur les médias sociaux – afin de détecter les arnaques avant que les fonds ne soient transférés.
En comparant des signaux d’identité, tels que des numéros de téléphone et des adresses courriel, avec de grands ensembles de données, l’IA peut découvrir des identités volées ou synthétiques qui sont utilisées pour lancer des transactions frauduleuses. Fonctionnant en temps réel, ces solutions réduisent la dépendance au jugement humain et minimisent les erreurs coûteuses.
Offrant une protection autonome des consommateurs, les outils d’IA permettent aux clients d’être alertés et informés en temps opportun lors d’activités suspectes, ce qui permet aux institutions financières de soutenir les efforts de prévention de la fraude au-delà des systèmes traditionnels. Cette approche contribue à transformer les consommateurs en des participants informés et engagés dans la sauvegarde de leurs finances.
Un nouveau paradigme pour protéger les paiements entre pairs
L’adoption rapide des applications de paiements entre pairs a introduit à la fois une commodité sans précédent et de nouvelles vulnérabilités. Alors que les escrocs exploitent l’immédiateté et la confiance inhérentes aux systèmes de paiements entre pairs, les banques et les fournisseurs de paiement sont de plus en plus pressés de faire évoluer leurs stratégies en matière de prévention de la fraude. Les méthodes traditionnelles seules ne peuvent pas suivre des tactiques de piratage psychologique et d’usurpation d’identité de plus en plus sophistiquées.
En adoptant la détection des arnaques basée sur l’IA, qui analyse les communications et les identités sur tous les canaux en temps réel, les institutions financières peuvent mener un virage vers une protection accrue des consommateurs. Ces technologies permettent aux institutions et aux clients de détecter la fraude plus rapidement, de réduire les pertes financières et de renforcer la confiance dans les écosystèmes de paiement numérique.
En constatant les pertes faramineuses signalées, la question n’est plus de savoir si la fraude aux paiements entre pairs va s’amplifier, mais bien de savoir avec quelle rapidité et quelle détermination les institutions financières réagiront pour endiguer cette tendance. L’avenir des paiements sécurisés entre pairs dépend de l’innovation, de la collaboration et d’un engagement indéfectible envers la sécurité des consommateurs.