Chaque année, les institutions financières perdent des milliards de dollars en raison de la fraude, et une grande partie de ces pertes pourraient être évitées. Alors que les méthodes traditionnelles de détection des fraudes se concentrent sur l’identification des arnaques après coup seulement, les alertes proactives de fraude peuvent arrêter les criminels dans leur élan avant même que les dommages ne soient causés. Pour les banques et les institutions financières, adopter une approche plus anticipative en matière de protection contre la fraude n’est plus une option; cela est essentiel pour préserver la confiance des clients et réduire les pertes financières.
La fraude autorisée, par laquelle un consommateur est amené à transférer lui-même des fonds, contourne souvent les contrôles existants. Les banques et les institutions financières sont confrontées à une pression croissante de la part des législateurs et des protecteurs du consommateur pour passer de modèles réactifs à une prévention proactive de la fraude, notamment grâce à des alertes en temps réel et des invites comportementales. Les escrocs devenant de plus en plus stratégiques, les défenses de l’industrie doivent également se montrer plus stratégiques.
Comprendre la fraude autorisée et les tactiques qui la sous-tendent
La fraude autorisée, parfois appelée fraude au paiement poussé autorisé, se produit lorsqu’un escroc leurre un consommateur en l’incitant à effectuer un paiement légitime sous de faux prétextes. Voici quelques exemples courants :
- Arnaque à l’usurpation d’identité bancaire : les fraudeurs se font passer pour des agents de sécurité et avertissent d’une activité suspecte.
- Arnaques amoureuses : la confiance se construit au fil du temps pour solliciter de l’argent.
- Arnaque au soutien technique : les victimes sont avisées que leurs appareils ont été compromis.
Ces stratagèmes se déroulent souvent selon une approche multicanal, commençant par un texto ou un courriel, puis passant par des appels téléphoniques et aboutissant à une pression en temps réel pour transférer des fonds. Ce qui rend ces fraudes particulièrement insidieuses, c’est qu’elles exploitent la psychologie humaine et non les vulnérabilités techniques. Le piratage psychologique reste au cœur de bon nombre de ces escroqueries, ce qui rend moins efficaces les systèmes traditionnels de détection des fraudes, lesquels se concentrent sur les tendances de transactions anormales.
Pourquoi les systèmes de détection de la fraude existants ne suffisent plus
Les outils traditionnels de prévention de la fraude s’appuient sur la surveillance en arrière-plan des transactions, cherchant des irrégularités en fonction du comportement de dépenses, de localisation, d’utilisation de l’appareil ou d’adresses IP. Ces systèmes sont conçus pour signaler toute activité suspecte aux fins d’enquête, mais seulement après qu’une telle activité se soit produite ou, au mieux, pour arrêter une transaction non autorisée.
Cependant, dans le cas d’une fraude autorisée, le consommateur effectue lui-même la transaction. Pour les systèmes traditionnels, il n’y a souvent aucune divergence par rapport au comportement habituel visible. Le script du fraudeur est conçu pour anticiper et neutraliser les contrôles de fraude courants, accompagnant les victimes à chaque étape. Par exemple, certains imposteurs avertissent leurs cibles de ne pas parler au personnel de la banque ou prétendent que les avertissements de fraude font partie de l’arnaque.
De plus, le paysage réglementaire évolue. Au Royaume-Uni, l’organisme de réglementation des systèmes de paiement a imposé un partage de la responsabilité entre les banques et les victimes de fraude. Les décideurs politiques américains et les agences de protection des consommateurs surveillent la situation de près. Si les modèles de responsabilité évoluent, les institutions financières qui ne parviennent pas à implanter des mesures de protection efficaces destinées aux clients risquent de voir leur réputation ternie et de subir des sanctions financières.
Implanter des alertes de fraude proactives : un changement essentiel
Pour garder une longueur d’avance, les institutions financières à la fine pointe adoptent des alertes proactives contre la fraude (par des invites à l’écran, des frictions en temps réel et des messages interrompant la décision) visant à permettre aux consommateurs de réfléchir à deux fois avant d’envoyer de l’argent. Ces invites peuvent être motivées par des signaux comportementaux, des données contextuelles et des outils de détection des arnaques alimentés par l’IA qui identifient les interactions d’apparence frauduleuse grâce aux métadonnées de courriels, de textos ou d’appels avant que la transaction n’ait lieu.
Par exemple, si un paiement est effectué à un bénéficiaire nouvellement ajouté peu de temps après un appel téléphonique signalé comme potentiellement frauduleux, la banque peut déclencher une invite :
« Nous avons détecté une activité inhabituelle. Êtes-vous certain.e que cette personne est bien celle qu’elle prétend être? »
De telles interventions ont plusieurs objectifs. Entre autres :
- Elles interrompent le processus de piratage psychologique qui repose sur l’urgence et le secret.
- Elles retransfèrent l’agentivité vers le consommateur en invitant à la réflexion.
- Elles réduisent le risque de responsabilité en démontrant que l’institution a pris des mesures préventives.
Il est essentiel que ces messages soient bien conçus. Des avertissements trop agressifs peuvent créer l’effet contraire, tandis que des messages peu clairs ou génériques peuvent être facilement ignorés. Les institutions qui investissent dans les tests d’utilisation, les analyses comportementales et la transparence sont mieux placées pour rendre ces outils efficaces.
Transformer l’intelligence en intervention : le rôle de l’IA et de la détection contextuelle
Les progrès récents de l’IA permettent aux banques d’aller au-delà de la détection basée sur les règles et de prendre des décisions qui tiennent compte du contexte. Les modèles d’apprentissage automatique peuvent analyser un ensemble de données structurées et non structurées (historiques de paiement, tendances de communication, signaux d’appareils) pour identifier les scénarios à haut risque, et ce, même lorsque la transaction elle-même semble routinière.
Certaines institutions intègrent le traitement du langage naturel pour détecter le langage frauduleux dans les communications clients, ou utilisent des outils d’analyse vocale qui identifient les tactiques d’appel à haute pression. Associés à une surveillance en temps réel, ces outils peuvent alerter les équipes de lutte contre la fraude ou informer directement les clients au milieu d’une transaction.
Des systèmes plus avancés simulent même des scénarios hypothétiques, évaluant la probabilité qu’une transaction soit liée à des stratagèmes frauduleux connus. Cette capacité prédictive peut aider à prioriser les efforts d’intervention et à déployer le bon niveau de friction au bon moment, depuis de simples avertissements jusqu’à des blocages de paiement temporaires en attente de confirmation de l’utilisateur.
Passer de la surveillance passive à la protection active
L’ère de la détection silencieuse des fraudes est chose du passé. Alors que les escrocs continuent d’exploiter la vulnérabilité émotionnelle et le piratage psychologique, les institutions financières doivent passer à des interventions visibles, opportunes et éclairées qui atteignent le client avant que l’argent ne quitte le compte.
Donner du pouvoir à l’utilisateur ne signifie pas de le submerger. Avec la bonne combinaison de données, de science comportementale et de technologie, les banques peuvent devenir des alliées de confiance dans la lutte contre la fraude, offrant non seulement une protection, mais aussi une tranquillité d’esprit.
Dans un paysage où la confiance est une monnaie d’échange, les alertes proactives contre la fraude ne sont pas seulement une mise à niveau opérationnelle; elles constituent un impératif stratégique.
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